Beim Eintritt in den Ruhestand verliert man die betriebliche Krankenversicherung und sieht sich einem individuellen Vertrag gegenüber, dessen Beitrag schnell steigen kann. Die Wahl einer Senioren-Krankenversicherung hängt weniger von der Anzahl der angebotenen Leistungen ab, sondern vielmehr von deren Anpassung an die sich nach 60 Jahren ändernden Pflegebedürfnisse.
Die aktuellen Preisbildungsmechanismen zu verstehen und die richtigen Erstattungspositionen zu identifizieren, hilft, unnötige Leistungen zu vermeiden oder schlimmer noch, an den entscheidenden Stellen unzureichend abgesichert zu sein.
Beitrag zur Senioren-Krankenversicherung: Was das Finanzierungsrecht 2026 ändert
Wenn man ein Schreiben über eine Beitragserhöhung erhält, ist der Reflex oft, den Vertrag zu wechseln. Zuvor sollte man jedoch überprüfen, ob diese Erhöhung gemäß den neuen Regeln rechtmäßig ist.
Das Gesetz Nr. 2025-1403 vom 30. Dezember 2025 (LFSS 2026) regelt in Artikel 13 die Beitragserhöhungen der Zusatzkrankenversicherungen im Jahr 2026. Die Anbieter dürfen den im Jahr 2025 angewendeten Beitrag nicht überschreiten, es sei denn, es gibt eine Rechtfertigung aufgrund der Entwicklung der Gesundheitskosten oder der Leistungen.
Genauer gesagt, ab 2026 darf eine Krankenversicherung den Beitrag nicht mehr allein deshalb erhöhen, weil ein Versicherter die 70 Jahre überschreitet. Die Erhöhung muss auf objektiven Kriterien basieren (Entwicklung der medizinischen Tarife, Änderung des Leistungsniveaus), nicht nur auf dem Alter. Man kann also auf der Website Mutuelle Comparatif die Angebote vergleichen und überprüfen, ob der in Betracht gezogene Vertrag einen stabilen Tarif anwendet oder ob er versteckte Altersstufen vorsieht.
Dieser Punkt ist entscheidend für Senioren zwischen 65 und 75 Jahren: Ein Vertrag, der mit einem attraktiven Tarif bei 65 Jahren wirbt, aber bei jeder Altersstufe Preissprünge vorsieht, wird auf Dauer teurer sein als ein Vertrag, der von Anfang an etwas teurer ist, aber eine gleichmäßige Preisgestaltung hat.
Krankenhauskosten und Lastenübertragung auf die Krankenversicherungen ab 2027
Die Krankenhausaufenthalte stellen die größte Ausgabenposition für Senioren dar. Ein Hüftoperation, ein längerer Aufenthalt in der Kardiologie oder ein Eingriff bei einer Katarakt erzeugen Honorare und Kosten für ein Einzelzimmer, die nur von der Zusatzversicherung gedeckt werden.
Neu veröffentlichte Verordnungen formalisierten eine Übertragung von Lasten von der Krankenkasse auf die Zusatzkrankenversicherungen ab 2027. Der Eigenanteil bei bestimmten medizinischen Geräten und Transporten wird steigen, was konkret bedeutet, dass der von der Sozialversicherung erstattete Anteil sinkt und die Krankenversicherung mehr ausgleichen muss.
Für einen Senioren bedeutet dies zwei Dinge:
- Überprüfen, ob der Vertrag die Übernahme des Eigenanteils ohne jährliche Obergrenze vorsieht, insbesondere bei medizinischen Geräten (Prothesen, Hilfsmittel)
- Sicherstellen, dass die Krankenhausgarantie die Honorare der Ärzte abdeckt, nicht nur das tägliche Krankenhausentgelt
- Eine wahrscheinliche Beitragserhöhung im Jahr 2027 aufgrund dieser Übertragungen antizipieren, indem man jetzt einen Vertrag mit transparenten Tarifgrundlagen wählt
Ein Vertrag, der “Krankenhaus 100 % BR” (Erstattungssatz) anzeigt, deckt keine Honorare ab. Für einen Senioren bleibt es die schützendste Empfehlung, mindestens 200 % BR im Krankenhaus anzustreben.
Optik, Zahnmedizin und Hörgeräte: Vertrag an die tatsächlichen Bedürfnisse anpassen
Oft sieht man Senioren, die aus Vorsicht einen Premiumvertrag für alle Positionen abschließen. Das Problem ist, dass dieser Ansatz die Beiträge für Leistungen in die Höhe treibt, die man möglicherweise nie nutzen wird.
Hörgeräte und null Eigenanteil
Seit der Reform 100 % Santé werden Hörgeräte der Klasse I vollständig erstattet (Sozialversicherung + Zusatzversicherung). Ein Senior, der ein Gerät der Klasse I akzeptiert, benötigt keine Zusatzgarantie für Hörgeräte. Für ein Gerät der Klasse II (leistungsfähiger, vernetzt) kann jedoch der Eigenanteil mehrere hundert Euro betragen, je nach Vertrag.
Die Rückmeldungen zu diesem Punkt variieren: Einige Hörgeräteakustiker empfehlen systematisch die Klasse II, andere sind der Meinung, dass die Klasse I die meisten gängigen Hörverluste abdeckt. Bevor man eine Hörgarantie überbezahlt, ist es besser, einen HNO-Arzt zu konsultieren und seine Situation zu kennen.
Optik und Zahnmedizin nach 60 Jahren
Im Bereich Optik entwickeln sich die Bedürfnisse hin zu Gleitsichtgläsern und Entspiegelungen, Positionen, die oft schlecht von Basistarifen erstattet werden. Der 100 % Santé-Katalog deckt Basisfassungen und -gläser ab, jedoch keine dünneren Gläser oder spezielle Behandlungen.
Im zahnmedizinischen Bereich sind Kronen und Implantate die teuersten Positionen. Ein Vertrag, der zahnärztliche Prothesen über den 100 % Santé-Katalog hinaus gut erstattet, ist nützlicher als ein allgemeiner Vertrag.
Medizinische Selbstbeteiligungen und konkrete Auswirkungen auf das Budget der Senioren
Die medizinischen Selbstbeteiligungen (auf Medikamenten, paramedizinischen Leistungen, Transporten) belasten Senioren im Verhältnis stärker als Erwerbstätige, da die Häufigkeit der Behandlungen mit dem Alter zunimmt.
Einige Zusatzversicherungen bieten an, diese Selbstbeteiligungen ganz oder teilweise zu übernehmen. Das ist kein Detail: Für einen Senioren, der regelmäßig Spezialisten aufsucht und mehrere Behandlungen in Anspruch nimmt, kann die Übernahme der medizinischen Selbstbeteiligungen eine erhebliche jährliche Ersparnis darstellen.
Bei der Wahl eines Vertrags neigt man dazu, die Erstattungssätze in der Optik oder Zahnmedizin zu vergleichen, vergisst jedoch diese weniger sichtbaren Positionen. Die Überprüfung der Klausel “medizinische Selbstbeteiligungen” in den allgemeinen Vertragsbedingungen gehört zu den Reflexen, die man annehmen sollte.
Portabilität des Unternehmensvertrags: ein zeitlich begrenztes Recht
Beim Eintritt in den Ruhestand erlaubt das Évin-Gesetz, die Krankenversicherung des ehemaligen Arbeitgebers beizubehalten. Der Tarif bleibt im ersten Jahr gleich, danach kann der Anbieter ihn schrittweise erhöhen (innerhalb der Grenzen einer regulatorischen Obergrenze in den folgenden Jahren).
In der Praxis ist es nur rentabel, diese Krankenversicherung zu behalten, wenn ihre Leistungen den Bedürfnissen eines Rentners entsprechen. Ein Unternehmensvertrag, der für Erwerbstätige ausgelegt ist (hohe Leistung für ambulante Behandlungen, geringe Leistung für langfristige Krankenhausaufenthalte), kann ungeeignet sein. Den Évin-Vertrag mit einem individuellen Seniorenangebot zu vergleichen ist die einzige zuverlässige Methode, bevor man eine Entscheidung trifft.
Die Frist zur Ausübung dieses Portabilitätsrechts beträgt sechs Monate nach Beendigung des Arbeitsvertrags. Nach Ablauf dieser Frist wechselt man zwingend zu einem individuellen Vertrag auf dem Markt, ohne Preisgarantie im ersten Jahr.